其实回顾 2019 年，尽管在 Q4 我们经历了类似交行里程兑换的公告之类的「过山车」一样的事件，但从整体来看，蓝翼觉得信用卡市场经过几轮的调整，正在进入一个平庸而稳定的状态。部分传统神卡「且战且退」，一些新生力量的野蛮生长也透露出如今已不多见的狂妄「野心」，而针对普通用户细分需求的优秀产品也越来越多。这也让蓝翼在选择推荐卡片的时候，也有些许纠结，毕竟不同人群适合的卡片也是不同的。

思来想去，决定从申卡的难易程度和年费两个维度来推荐卡，毕竟这也是大多数用户最关注的两个要素：

可以看出，随着信用卡的类型从左上到右下越来越「深入」，银行也在完成它们的业绩，比如年费和存款，这也是信用卡发行的「准入门槛」。

另外，根据个人需求的不同，侧重的产品权益也不一样，大家可以参考下面的思维导图，快速找到适合自己的产品：

那我们就由易到难，先从人人可申请的信用卡说起吧～

入门级（人人可申请的信用卡）

从 2012 年以来，很多读者陆续被蓝翼种草，从招行美国运通金卡，到 2013 年的中信 i 白金，再后来是 2015 年广发臻尚白 …… 在后台，也总有读者问信用卡如何入门，以及如何给身边的朋友推荐入门的卡。其实要想用好信用卡，不一定非要一步到位办理高端卡，如果用好银行的活动，有很多入门级的卡片也是不错的，今天就先来推荐几张不错的入门卡。

工行星座卡

老读者都知道，早在 2016 年工银星座卡刚刚面世，蓝翼就称赞过它的颜值。而之所以把它放在放在第一个来推荐，主要还在于工行的活动，从 2018 年开始，工行就一直在加大对信用卡活动的投入，爱购周末、爱购全球的不少活动，力度堪称惊艳，比如刚刚过去的 12 月，就有不少朋友都用工行卡吃到了 200-100 的西贝莜面村，买到了 100-50 的无印良品的好物。

那么，这张卡的权益到底如何？我们来看看：

详情可以查看工银 e 生活 app 的「爱购」活动专题

作为一张入门卡，星座卡既有工行爱购活动的加持，又是终免年费，且颜值超高，非常适合作为年轻人走入社会办的第一张信用卡。

• 招行星座守护

谈到招行，那必然要谈它的服务。蓝翼几年前就说过：如果你要选第一张信用卡，那么推荐招商银行，因为你第一次遇到信用卡的问题措手无策的时候，客服总能耐心地帮你解决问题。

那么，办哪张卡入门呢？蓝翼推荐这张招行星座守护：

作为一名新人，想必大家都会关心开卡礼，招行也拿出了阔气的开卡礼供大家选择。规则是：必须得线上支付，然后付 6 笔 18 元（及以上），两个自然月内完成即可。

礼品见上图，三选一哦~

Guess 女款单肩包

Tommy Hilfiger 双肩包

招商银行信用卡 1000 积分

蓝翼觉得，这里选择积分颇为不智，你说呢？

另外，针对目标 40 岁以下用户群体，招行星座守护卡推出了「守护宝」这项功能。开卡送 5000 元一年期保费，然后你消费多少，「守护宝」就给你加对应保额上去（最高可加到 10 万）。尽管重疾险发病率大幅提升是55~70岁，但在这个过劳成风的年月，有这么个小小的福利也还算不错吧。

招行星座守护的主要权益包括：

先来看看它的权益信息：

积分换什么最合适

很简单，周末星巴克用积分买一送一 > 里程 > 其他

• 境外返现

境外返现 10%：

2019.11.1 到 2020.3.31，中国银行用户在境外单笔满 600 元达到五笔（含网上交易），可获交易金额 10% 返现，最高不超过 600 元。

每用户每月限一次，活动期内最多可获 3 个月返现，银联限 38000 名用户。

• 境外叠加返现 10%：

2020.1.1 到 2020.2.29，中国银行用户在境外单笔满 5000 元（含网上交易），可获交易金额 10% 返现，最高不超过 800 元。

每用户每月限一次，银联每月限 3000 名用户。

延误险：本人延误时可获赔，无需用此卡购票，获赔标准为：航班延误 2 小时起赔 50 元，超过 2 小时后，每分钟赔 1 元；以及起飞前 12 小时后航班取消也可赔付 200 元。

• 银联权益

机场贵宾厅：单人服务 2 次，三人服务 1 次，每天总计 500 单

高铁贵宾厅：单人服务 2 次，三人服务 1 次，每天总计 500 单

机场停车厅：10 次 2 小时 1 元停车服务，3 次 48 小时 1 元停车服务

总体来说，中行进博会白金卡是一张值得办的卡，无论是从刷卡得到的优惠，抑或兑换的权益超出价值。一句话：值！

• 交行优逸白金

2019 年，交行发布一个消息：「遨享天地」飞行里程计划到期。结果各大论坛吵开了锅。年底又来一次，宣布「遨享天地」飞行里程计划上线……蓝翼觉得，交行可能没认真写公告（黑），好在结局是皆大欢喜。

而 2018 年 4 月刚刚诞生的小白金卡——优逸白也不甘落后，早已达到了 100 万张的好成绩。如果让蓝翼来评选的话，它无愧于「 2018 年最佳信用卡产品及营销案例」。那么，我们来看看优逸白的权益：

年费 & 免息期 & 宽限期

超红星期五

上月刷 3000 元可参加活动，活动当天享 50 元 ~ 250 元的优惠。

2020 年上半年的超红是 1 月 10 号与 4 月 10 号两天。

蓝翼建议：每到那天，先去便利店买个东西，这样可以查到比例。路径如下：「买单吧 APP-最红专区-活动页面」，如果看到 8 折以下的价格（即秒减翻倍 4 倍以上），那么果断买吧！

积分兑换里程

• 每自然月：兑换所有航空公司累计最高为 3.75 万里程
• 每自然年：同一家航空公司飞行里程累计最高为 10 万里程

可换国内四大航（国航、南航、东航和海航）与亚洲万里通

境外

• 2019.8.26 到 2020.2.29，可享返现 1%+10 倍积分，积分当然是换里程最划算，比例是 18 交行积分 : 1 里程。
• 返现 1%：花 5 积分买权益。然后买单吧里使用这个权益注册银联活动。
• 10 倍积分：线下刷 5 笔 500 元，当月所有境外线下消费就即可拿到 10 倍，每月积分上限 10 万。
• 龙腾：境外 3 点

广发鼎极无限卡

广发银行最近新推出一套银联钻石 + Visa 无限信用卡，首年首刷免年费，次年可通过首年累计满 48 次依然免年费。可以说，「极低」持有成本的双卡组织顶级卡已经足够吸引眼球，虽然审批有些严格，不过依然值得申请。

但是，2019年12月30日，广发银行发布公告：广发 Visa 无限卡（精英）现更名为广发 Visa 鼎极无限卡，广发银联钻石贵宾礼遇调整为广发专属鼎极贵宾礼遇，其实就是正式被银联摘掉了钻石卡的帽子，我们仿佛都能听见银联在说：「我只能帮你演到这了」，一场闹剧终告结束。

不过，公正的来说，就算失去了钻石权益，这张卡依然值得推荐，我们来看看权益：

年费 & 免息期 & 宽限期

年费 & 免息期 & 宽限期

建行大山白主要权益有：

年费 & 免息期 & 宽限期

交行白麒麟主要权益有：

• 超红星期五

上月刷 300 0元可参加活动，活动当天享 50 元 ~ 250 元的优惠。

2020 年上半年的超红是 1 月 10 号与 4 月 10 号两天。

蓝翼建议：闭着眼睛蒙头买。

龙腾：境内外 6 点（本人可带同行人，附属卡则不可带）

机场贵宾厅：每年 6 次

延误险：每人每次延误赔付金额不超过该笔购票金额的 50%，2 小时最高 500 元，4 小时最高 1000 元

酒后代驾：每年代驾 6 次

积分获取

积分兑换里程

每自然月：兑换所有航空公司累计最高为 7.5 万里程

每自然年：同一家航空公司飞行里程累计最高为 10 万里程

可换国内四大航（国航、南航、东航和海航）与亚洲万里通

境外 10 倍积分：

线下刷 5 笔 500 元，当月所有境外线下消费就即可拿到 10 倍，每月积分上限 25 万。

经历了交行公告的虚惊一场之后，蓝翼觉得如果你经常跨国旅行，那么带上交行白麒麟准没错。

民生精英白金/民生阿里 88 VIP 卡

民生精英白金卡是一张 2018 年的卡片，在蓝翼看来，民生这张卡是为了抗衡浦发美运白而生。然而这么多年来，浦发且战且退，但依然笑傲江湖，只能说民生做这个决定晚了一步。

值得注意的是，民生人为加了一个限制：要首卡申请才能免去年费，老卡用户不能减免（要 1800 元），很多人比如蓝翼就只能遗憾错过了。

如果是马爸爸家的常客的话，其实也可以考虑办这张。

总的来说，民生精英白/民生阿里 88 VIP 卡的权益比较均衡，酒店、航旅、机场休息室，基本可以满足日常所需，此外还有洁牙和体检等权益。但是，你要满足民生新户的条件。如果你恰好是民生新户的话，则非常推荐。

小结 - 要收入才可以办的信用卡

上面的这几张卡，既有大家熟悉的「XX 三白」，也有一些新面孔。那么，该如何在它们之间取舍呢，蓝翼建议：

如果日常出国比较多的话，蓝翼比较推荐交行白麒麟；

如果注重均衡和性价比的话，那么招行的经典白和浦发美运白都是不错的选择；

而如果你比较看重商务出行的话，办民生精英白金/民生阿里 88 VIP 卡和建行尊享白金（大山白） 准没错；

梦想级（要存款达标才能办的卡）

接下来要推荐的这几张卡，都是属于高阶的卡种了，也就是不在银行里存个百八十万的，是很难下卡，适合各位壕朋友。

中行世界之极钻石

此套卡是联袂发行，可以享受万事达世界之极和银联钻石卡的最高礼遇。目前最多两人申请附属卡，免费。

年费 & 免息期 & 宽限期

汇丰卓越理财旅行卡的主要权益有：

年费 & 免息期 & 宽限期

年费 & 免息期 & 宽限期

和百夫长白金卡相比，银联钻石卡多了一组权益，少了百夫长白金卡赠送权益和口腔护理。

招行赠送权益

儿童经济舱机票：免费每年 4 次

全球经典亲子酒店体验（300 精选酒店）：每年可以按优惠价格预定 6 次，部分酒店预定 1 间夜需扣除 2 次间夜权益

儿童全口腔涂氟：免费每年 2 次

单颗窝沟封闭：50 元 + 99 积分，每年 4 次

银联钻石卡权益

协助就医：6 次，无需抢兑。

酒店自助餐：24 次两人同行一人免单权益。

机场休息厅：12 次 1 元本人，4 次 6.2 元本人 + 两位同行人，每天总计 400 单

高铁休息厅：4 次 1 元本人，2 次 6.2 元本人 + 两位同行人，每天总计 400 单

上海迪士尼礼遇：专享 VIP 服务、迪士尼朋友见面会、花车巡游和夜光幻影秀 VIP 席（20 对）。

机场停车：无限次 2 小时或 48 小时停车。

积分获取

积分比例：刷 20 元可得 1 积分

生日当天，消费可获 10 倍永久积分，最高不超过 10000 积分。

招行还常常会举办抽奖活动，值得参与

积分兑换比例：

国航、南航、东航：1500 积分 / 2000 里程

亚万：1800 积分 / 2000 里程

所以如果家里有小朋友的话，其实还是选择银联钻石卡更加实惠一些。

民生百夫长白金

与精英白相比，民生的百夫长白金更适合那些不在乎刚性年费的朋友，而拿它和招行百夫长白金卡比起来，民生多了一个香格里拉翡翠卡会籍以及延误险，差的则是招行 6 次 300 酒店的权益和双标。

说起来，民生算是第三家推出百夫长白金卡的银行，但是银联早已不批双标卡了，于是就给这卡留下一个硬伤：没有办法在国内消费。以前民生的解决方案是：给它配备一张副卡 —— 民生香格里拉豪华白金卡。但是昙花一现，因为民生发现它慢慢的推不动了。想想也是啊，竞品的年费要 3600 元，民生则是 6000 元……

于是民生想了个办法：对于 200 多家「知名企业」，可以直接 6 折上门办理。而不在企业名单内的公司呢，则是 5 人起办民生卡，其他人不用都申请百夫长（普通信用卡就可以），就可以申请年费 6 折。

蓝翼觉得，如果能申请民生百夫长白金 6 折 & 觉得这个卡的权益适合你，那么值得申请。

年费 & 免息期 & 宽限期

年费 & 免息期 & 宽限期

10000 元年费，首年免（除了办过美运白、美运超白、御玺、无限、世界尊享、世界之极必须交年费），次年可用 60 万积分兑换

免息期最长 50 天

3 天宽限期

资金存入时间：3 个月，400 万

蓝翼从中挑出有用的几点向大家介绍，看看这张卡是如何能「值回票价」。

首先，四晚酒店免费住宿权益（如果你选择高端酒店，那么只有两晚）绝对值得体验。无论是蓝翼所推崇的安吉阿丽拉，还是有艳名在外的上海浦东四季，抑或三亚太阳湾柏悦。

其次，酒店健身也是中年「微胖」一族所必不可少的，浦发超白这点上做的很棒：每月 10 次自营 + 8 次美运提供权益（美国运通所提供权益需要通过 88 元购买）。想必每天都健身的人们也够了吧？

再者，蓝翼想聊聊每个月的 6 张电影票，无论你带妻子还是一家三口，或是送给父母让他们自己选择想看啥电影。一家其乐融融，岂不快哉？不过需要注意的是：每月消费额满 18888 元，下个月 15 号才能领。

再次，境外线下 10% 返现，闭着眼刷超白吧。每个月返现 3000 元，每年限 18000 元。

同时，还可以叠加境外 20% 的美国运通美食消费返现活动（人气餐厅数量达100家），相当于打七折。一个字，棒！说句题外话，同时美国运通在国内也开展了餐饮 7 折，并且超白加送一瓶专属红酒，可以说是相当的超值。

最后，超白可以预约一年 4 次 100 元境外接送机，加上 8 次的境内接送机，已经完全够用啦。

小结 - 要存款才可以办的信用卡

总的来说，这几张卡都能独挡一面，蓝翼认为办下来任何一张就已足够啦。因为「奥卡姆剃刀」有云：如无必要，勿增实体。不过照例蓝翼还是给个推荐：

假如家里有小朋友，那么你值得去办一张招行钻石卡

而如果你需要商旅权益，不妨试试招行百夫长白金和民生百夫长白金

中行世界之极钻石卡和汇丰卓越理财旅行卡的权益相对全面，蓝翼觉得从这里切入比较适合

浦发美运超白：没的说，值！就是要把你的财产挪那么一小撮到浦发~

One More Thing - 里程

大家知道，蓝翼一直都推崇用里程作为比价的工具，但是有没有办法埋头刷刷刷，次月里程自动到账？在众多的航空联名卡当中，蓝翼觉得以下这几张性价比还是很高的：

国航：建行国航白金，1 里程 12 元

南航：广发南航金卡，1 里程 14 元，每年最多 3 万里程

东航：浦发东航金卡，1 里程 15 元，每年最多 6 万里程

海航：中行海航银联白金，1 里程 12 元，每年最多 8 万里程

如果你有多个航空公司的「烧分」需求，那么可以用这两张卡解决：

线上支付：中行进博会白金，5 倍积分之后，可达 1 里程 7 元。

线下支付：中信悦卡，如果每个月刷到 3 万 & 存 20 万到中信 & 用精英白金卡以上等级兑换，则可以兑换出 1 里程 3.6 元。

结语

今年的攻略洋洋洒洒写了这么多，榜单整体的感觉是较往年偏冷，信用卡市场这一波退潮还未结束，人群和产品的垂直化和细分趋势越来越明显，早年「一张神卡走天下」的日子已经一去不复返了，取而代之的不同层级、不同领域内的「好卡」。

在移动互联网和大数据带来的技术变革的浪潮下，银行、卡组织也都纷纷开始调整自己的产品和市场策略，比如工行和中行在高举高打，利用餐饮类「五折」吸引用户；招行、交行和广发则使用「小惊喜小确幸」，联合商户一起作活动，银联则用云闪付作先锋杀入 C 端市场……在这样的大变局当中，唯有能持续提供优惠给客户的产品才能够留住足够多的拥趸。

在蓝翼看来，这也是市场挤出水分的一个征兆，大部分银行从粗放型的跑马圈地，开始向精细化运营转型，再也不是不计成本地大规模投入；而对于普通持卡人来说，这也是一个利好，毕竟在这样的大环境下，少数 DLB 们依靠信息不对称薅羊腿的空间越来越小，而银行的补贴和投入可以给到更多真正有需求的用户手中。经历了这种「寒冬」的压力后，能活得更好的银行和产品，才是大浪淘沙剩下的精品。

另外，蓝翼再多一句嘴：所谓的「卡圈」常有人嚷嚷说什么银行放水了，大家赶紧去办之类。在 2020 年里，蓝翼由衷地希望，让你办下来某张卡的，并不是所谓的放水，而是你自身的成长早已超过了那一道道门槛。

2020 年，一起加油吧！

——本文摘自蓝翼说